ソーシャルレンディング P2P金融比較ナビ

相互リンク集１

2009-10-05T21:17:21Z

土井行政法務事務所
会社設立、在留資格、遺言・相続、成年後見、その他許認可申請等を業務とする京都市の行政書士さんです☆

★Never Rose★へようこそ♪
このイベントは2002年6月にオールラウンド企画にて友達の輪をモットーに首都圏を拠点とし、毎月開催のイベントにて憩いの場を設けています。姉妹サークルのイベントも盛りだくさんなので、気軽な感じで遊びに来てくださいね♪

当サイトで使用したソフトについて

2008-12-10T11:58:37Z

当サイトのイラストレーション・画像の加工は、Adobe Fireworksを使いました。
操作が簡単なため、WEBサイト作成の初心者にもおすすめです。

アメリカでのソーシャルレンディングサービス活用例

2008-10-13T03:13:00Z

　アメリカもイギリスと同じように、ソーシャルレンディングサービスが大きな話題を呼び、利用者は右肩上がりに増え続けています。アメリカ大手のソーシャルレンディング会社である「Prosper」の活用例を見てみましょう。
　まず、借り主候補のリストを実際に検索してみると、2133もの借り主候補者が出てきました。お金を借りたい理由は、「借金返済」が多く、その他には「ビジネス（自営業など）」、「家の改修」、「車の修理」などがありました。

]]> 　「借金返済」の中でも特に、ローンの返済が多く、「シングルマザーです、一人ではローン返済できません」というものや「クレジットカードの支払いをどうか手伝ってください」「医療費が払えません！誰か助けて下さい」など借金が膨らみすぎて困っている例が大半のようです。また、「小さい子どもがいるから自宅を早急に改修したい」というものや「車の　ローンが上がり過ぎて払えません」など家や車にまつわる事例も多いようです。
　イギリスのソーシャルレンディングサービスより、アメリカのサービスでは貧困に困り果てて借り主になったという経緯の人が多いようです。サブプライムローンを原因とした経済危機に苦しむアメリカ、今後もサービス利用者は増えそうです。

イギリスでのソーシャルレンディングサービス活用例

2008-10-13T03:08:36Z

　イギリスでは、ソーシャルレンディングサービスが市民にも広く浸透しています。実際にイギリスではどういった目的でお金の貸し借りがされているのか、このページで一例を見ていきましょう。
　イギリスの最大手のソーシャルレンディングサービス会社である「Zopa」には、利用者のサクセスストーリーが掲載されています。第12号の記事には「A Zopa Wedding」が取り上げられており、harveyball （Jonathan Hopkins)さんが借り主となったストーリーです。彼は、ソーシャルレンディングサービスを使って婚約者であるCharlotteさんに婚約指輪を贈ったそうです。

]]> 　8年の交際の末に結婚することを決めたJonathanさんが、第12号の記事の中でインタビューに答えています。「プロポーズの瞬間はどうでしたか？（意訳）」という質問には、「昨年、夏の休暇に婚約者を二人でメノルカ島に行き、ビーチを歩きながら静かな海の波音を聞いていたんだ。そして、この時だと思った時に片膝をついて結婚を申し込んだのさ。僕たちは嬉しさで泣いて抱き合って、皆に自慢したい気持ちになったよ。（意訳）」と答えています。
　ちなみに、婚約指輪は彼女自身が選んだもので、さらに一番最初に見つけたものだそう！Jonathanさんは、これを運命の指輪だと思っているのだとか。お二人とも、お幸せに！

貸し主のリスク

2008-10-13T03:01:33Z

　ソーシャルレンディングで貸し主になるには、きちんとリスクについて理解しておく必要があります。
　ソーシャルレンディングがおこなう融資の形は「匿名組合出資」というもので、元本が保証されているわけではありません。つまり、貸し主はソーシャルレンディングの会社が借り主にお金を貸すという事業に対して出資をすることになり、貸し主が借り主に融資をした金員の返還や利益分配は、借り主からの利息の支払いや貸付金の返済が元になるのです。
　したがって、借り主の経済状況によっては、融資金の返済が不可能になる場合も起こり得ます。今の借り主の信用状況がいくら良くても明日や明後日どんな事態が訪れるかわかりませんから、ソーシャルレンディングで貸し主になるということは常にリスクを背負っているということになるのです。

]]> 　ただし、だからといってソーシャルレンディングで貸し主になることを、必要以上に怖がることもありません。
　日本の消費者金融の貸倒率が6.79％に対して、イギリス大手のソーシャルレンディング会社である「Zopa」の貸倒率は0.2％にも満たないといわれています。もちろん、イギリスにはクレジットスコアという個人の信用度を図る目安が存在しているからでしょうが、ソーシャルレンディングの可能性を感じさせる数字と言えるのではないでしょうか。
　これから本格化する日本のソーシャルレンディングも、クレジットスコアに劣らないようなシステムを構築していく必要がありますね。

ソーシャルレンディングで貸し主になる流れ

2008-10-13T02:57:31Z

　国内最大手のソーシャルレンディング会社、maneo（マネオ）を例に、貸し主への登録方法を説明していきます。
　貸し主になるためには、まず最初に会員登録を済ませます。「maneo」の会員登録は、インターネット上で必要事項を入力すれば完了ですが、貸し主（レンダー）の申請用紙は、インターネットでの登録とは別に郵送かＦＡＸで送付をする必要があります。
　申請用紙に記入された情報や身分証明書などから、あなたが貸し主になれるかどうかの審査がおこなわれます。貸し主になるためには申請段階で20歳以上、65歳未満であることが最低条件となっています。審査結果が来て無事に貸し主になることができたら、ついにオークション入札ができるようになります。

]]> 　ただし、オークションに入札をおこなう前に、maneo（マネオ）が指定した口座への入金を済ませておかなくてはなりません。これは入札資金となるもので、預け入れという形になります。
　maneo（マネオ）以外のソーシャルレンディング会社のサービスを使いたい場合も、貸し主になるための流れはほとんど同じだと考えられます。貸し主になるための審査基準は各会社によって違いますので、たとえ1社から断られてしまっても複数の会社に申請することは可能ですよ。

借り主への注意点

2008-10-13T02:54:41Z

　借り主としてソーシャルレンディングを利用する上で、注意しておきたいことがいくつかあります。
ひとつ目は、自分の返済計画に無理がないか何度も考えてから、ソーシャルレンディングを利用するかどうか決めることです。
　無理な返済計画を立ててしまうと、結局返済が不可能になって貸し主に迷惑をかけてしまいます。消費者金融や闇金融とは違って、ソーシャルレンディングには厳しい取り立てはないというのが現状の見解ですが、「借りたものはきちんと返す」という意識をしっかり持つことが重要でしょう。

]]> 　また、プロフィールを作る際に嘘の申告をしないことも非常に大切です。どうしても多額のお金を低い金利で借りたいからといって、同情を買うために「祖父の葬儀で......」と死んでもいないおじいさんを殺してしまうのはいけませんね。
　そのほかに、融資のオークションを作成する際の「収支状況」も同じように正直に申告をすることが大切です。どういった目的でお金が必要なのか、現在の収支状況はどうなのか、という点を相手にわかるようにクリアに説明することが借り主としてのマナーです。
　借り主として気持ちよくソーシャルレンディングに参加するために、以上のことを守って気持ちよく取引をしたいものです。

ソーシャルレンディングで借り主になる流れ

2008-10-13T02:46:28Z

　「ソーシャルレンディングで低金利でお金を借りたい！」そんな方のために、国内最大のソーシャルレンディング会社として期待されるmaneoの流れを実際に見ながら、借り主への登録方法を説明していきます。
　借り主になるためには、まずは会員登録を済ませます。会員登録に必要な情報を入力すれば、オンラインで簡単にmaneoＩＤを得ることができます。続いて、レンダー（借り主）申請をするために、郵送またはFAXで申請書類を送付します。この時、身分証明や収入を証明する書類などが必要になるはずですので、事前に準備しておくとスムーズに進みますね。
　必要書類を送った時点で、審査が始まります。審査は会社独自のものですが、収入や信用度などが調査対象になるようです。ただし、レンダーになるためには参加資格を満たしている必要があります。「ボロワー申請段階で20歳以上、65歳未満であること」、「税込年収300万円以上の方」となっています。

]]> 　まだサービスを開始していないところが多いため、不明な部分も多いですが、maneo以外のソーシャルレンディング会社のサービスを使いたい場合も、借り主になるための流れはほとんど同じだと思われます。
　ただし、審査基準などは各会社によって違いますので、たとえ1社に断られてしまったからと言って「どこの会社もダメに決まっている」などと思わずに、ぜひ違う会社にも申し込みをしてみてくださいね。

2ちゃんねるでの闇金融問題

2008-10-13T02:30:43Z

　２ちゃんねる上での闇金融問題をご存知でしょうか。消費者金融が融資審査を厳しくしたことで、「闇金融」を利用する人が激増し、2ちゃんねる上にまで「合法的に誰かがお金を貸してくれるスレ」という掲示板が登場したことが、一時期、ニュースサイトなどで話題になりました。
　グレーゾーン金利が撤廃になったことで、低金利で調達した資金を高金利で貸し出すビジネスモデルが崩れ、消費者金融の収益率が悪化しました。その結果、大手の消費者金融は、貸し倒れを防ぐために融資の審査をより一層厳しくし、その審査ではじかれてしまった人が闇金融に流れていってしまったというわけです。
　また、多くの賃金業者が、このグレーゾーン金利撤廃によって経営破たんや廃業に追い込まれてしまい、闇金融に乗り換えるような流れも出てきました。いくら警察が闇金融の摘発に力をいれてもこの手の犯罪が減らないのは、闇金融を利用する人が減らないこと、そして闇金融に乗り換える業者が増えていることが原因といえます。

]]> 　このような経緯で、2ちゃんねるの掲示板に登場した「合法的に誰かがお金を貸してくれるスレ」では、「お金貸します」などという書き込みが頻繁に書かれるようになりました。消費者金融で正規の金利でお金を借りられないような人たちが、結果的に2ちゃんねるに集まってしまい、闇金融業者と接触をもつ温床になるのでは？と問題視されています。
　闇金融は、2ちゃんねるなどのインターネット上の掲示板に携帯電話番号のみを掲載し、利用者とコンタクトを取って、違法な金利で融資をおこなっているケースがほとんどです。被害者にならないためには、このような電話番号を見ても絶対に電話をかけないことが大切なポイントです。
　闇金融よりも安全なソーシャルレンディングサービスに期待しましょう。

みなし弁済とは

2008-10-13T02:20:04Z

　前ページでグレーゾーン金利についてのお話をしましたが、その中で出てきた「みなし弁済」について詳しくみていきましょう。
　利息制限法には、上限金利をこえる金利を合法とする例外規定が存在していますが、この規定を「みなし弁済」と言うのです。みなし弁済は、たとえ利息の上限を超えていても、それが債務者の意志によって支払った利息だと認められる場合には、出資法の上限金利（29.2％）まで設定することができるという法律です。このため、消費者金融の業者の中には、勝手にみなし弁済を用いて利息制限法の金利を無視して、高い利息を要求してくることがありました。

]]> 　しかし、みなし弁済規定はかなり厳しい条件下でのみ有効となる特例ですから、ほとんどの消費者金融がこの基準を満たしていないことになります。たとえば、「貸金業登録証明書などをきちんと持っていること」「契約の際貸金業規制法17条の要件を充足する書面を交付していること」など他にも細かい規定がたくさんあります。このような規定をすべて満たした業者だけが、みなし弁済を利用することができます。
　ですので、このみなし弁済によって発生した余分な利息分を取り戻すことが、可能かもしれません。まずは、司法書士や弁護士に相談してみましょう。なお、2007年の賃金業法改正により、このみなし弁済制度は、2010年までに廃止になる予定です。

グレーゾーン金利とは

2008-10-13T01:45:54Z

　グレーゾーン金利は、利息制限法と出資法という法律に深く関係しています。利息制限法では、10万円未満の融資の場合は金利が年20％まで、10万円以上100万円未満の場合は年18％まで、100万円以上の場合は年15％までとなっています。
　これまで、国内で営業している消費者金融の多くが、利息制限法で決められている上限利率を超える高金利でお金を貸していました。その理由は、出資法という法律で決められた金利が上限29.2％（みなし弁済という特例によってこの上限が可能となっています※みなし弁済については次ページで詳細を記載。）となっていたからです。

]]> 　これまでは、利息制限法を破った場合の罰則は特になかったため、消費者金融のほとんどが出資法の上限利率ぎりぎりのラインでお金を貸していたというわけです。たとえば10万円を借りた場合、利息制限法の上限利率は20％ですが、出資法の上限利率は29.2％となります。この9.2％の差をグレーゾーン金利と呼んでいます。
　もし、あなたが借りたお金が出資法の利率で計算されているとすれば、グレーゾーン金利の差額を取り戻すことができるかもしれません。その場合は、司法書士や弁護士に直接相談をしてみることをおすすめします。

闇金融とは

2008-10-13T01:44:05Z

　闇金融とは、貸金業者になるための登録をせずに営業をおこなっている業者のことを指します。また、法律で決められた上限金利を守らずに法外な高金利で貸し付けを行っている業者や、登録番号を表示しない業者、電話番号が携帯電話のみの業者なども闇金融に含まれます。
　法律で決められた金利をかなり超過した高金利を設定している闇金融の中には、2週間で50％というような馬鹿げた金利も存在しているのです。さらに、一般的な消費者金融の場合はだいたい月に一回の返済と決まっていますが、闇金融では1週間や2週間など短いサイクルでの返済を求められることが多くなっています。また、闇金融は、少しでも返済が遅れると手紙や電話などを利用して執拗で悪質な取り立てをおこないます。

]]> 　闇金融にかかわらないようにするには、自分で借りる前にしっかりと登録番号（都道府県知事の登録を受けるともらえる番号です）、営業店舗の住所、電話番号などを確認しておく必要があります。「うまい話には気をつけろ」というのは、まさにこの事です。「低金利！」「スピード審査」「すぐに貸します」などという誇大広告に騙されないように、しっかりと目を見開いて冷静に判断をするようにしましょう。

貸金業者とは

2008-10-13T01:40:37Z

　貸金業者は、日本の法律の貸金業規制法2条2項、「次条（本法第3条）第1項の登録を受けて貸金業を営む者」と規定されています。法律上の貸金業者とは、消費者金融業者だけではなく、質屋やクレジットカード会社、信販会社、金融の貸借の媒介業者、不動産を担保とする金融業者、総合リース会社なども幅広く含まれます。また、貸金業規制法が対象にしているのは、個人だけではありませんので会社などの事業者にも貸し付けをすることができます。

]]> 　貸金業者になるためには、都道府県知事の登録を受けなくてはなりません。もし、2つ以上の都道府県にまたがって営業をしたい場合は、内閣総理大臣の登録を受ける必要があります。無事に貸金業者の登録を受けられたら、3年ごとに登録の更新をすることになっています。もし、登録をせずに営業を行った場合は、罰則として5年以下の懲役もしくは1000万円以下（法人は1億円以下）の罰金などが適用となります。
　最近の貸金業規制法の改正により、さらに以前からあった誇大広告の禁止に加え、勧誘をすることも禁止行為となりました。具体的には、借入が容易であることを過度に強調すること、公的な年金や手当などの受給者の借入意欲をそそるような表示や説明、貸付の利率を誤解させるような表示や説明が禁止となっています。貸金業者には、しっかり法律を順守して健全な営業を続けてもらいたいものですね。

ウィキバンク（Wiki Bank）

2008-10-13T01:33:28Z

　ウィキバンク（WikiBank）は、日本で初めてソーシャルレンディングを開始した会社です。2007年6月に自己責任を実現する金融システムとしてサービスを開始しました。
　金利は借り主の判断で決めることができます。お金に余裕があって、人助けをしたい人が貸し主となって借り主に援助の手を差し伸べてくれるようになっています。手数料は、ローンが成立した場合に借り主のみからシステム使用料として2％を徴収します。また、ウィキバンクのサイトではコミュニティーをつくることを推奨しており、コミュニティー･リーダーとしてメンバーの募集やローン成立に協力すると、毎月の返済の中から0.5％分を上乗せしてもらえる決まりになっています。

]]> 　ウィキバンクで借り主や貸し主として活動をするには、まずメンバー登録をする必要があります。登録が終われば、お金を借りる（ボロワー）、貸す（レンダー）、コミュニティーを作る（コミュニティーリーダー）、いずれかに参加することができます。この時、本人の身分証明、住所の証明などのために運転免許証あるいは健康保険証、また資金の移動に利用する銀行口座情報などが必要になります。
　借り主がまず、必要な資金と希望する利率を具体的な事情計画とともにサイト内に掲載します。この掲載を見て、資金を提供してもよいと考える貸し主が入札をおこない、双方の希望が一致すればローン成立となります。貸し主からウィキバンクが希望額を集めて、借り主の銀行口座に振り込みます。これが一連のウィキバンクのサービスの流れとなります。
　ウィキバンクはすでにサービスが開始されているので登録して今すぐ始めることもできますよ。

Zopa（ゾーパ）

2008-10-13T01:27:13Z

　Zopa（ゾーパ）に関してもSBIプロスパーと同様に、今のところ「いつ、どのようなサービスを提供するのか」というような詳細はわかっていません。日本には法的規制やクレジットスコアが存在しないことなど難しさも相まって、サービス開始が遅れているようです。

]]> 　両社ともそれぞれアメリカとイギリスで成功をおさめている会社なので、そのノウハウを活かしたサービス展開が期待されますね。

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